第七章 個人經營類貸款

 

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第一節 基礎知識
本節是個人經營類貸款的基礎知識，包括個人經營類貸款的含義和分類，其中有專項貸款和流動資金貸款兩大類；個人經營類貸款的特征和發展；商用房貸款和有擔保流動資金貸款的各貸款要素，以及設備貸款和無擔保流動資金貸款的貸款要素。
一、個人經營類貸款的含義和分類
(一)個人經營類貸款的含義
個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。
(二)個人經營類貸款的分類
根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。
1．專項貸款
專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。商用房貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。設備貸款是指銀行向個人發放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款。
2．流動資金貸款
流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款。
二、個人經營類貸款的特征
個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：
1．貸款期限相對較短。個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。
2．貸款用途多樣，影響因素復雜。個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用于借款人購買設備或用于企業的生產經營，受宏觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多。
3．風險控制難度較大。銀行除了對借款人自身情況加以了解外，還需對借款人經營企業的運作情況加以了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。
三、個人經營類貸款發展概述
目前，各銀行對此類貸款產品沒有統一的貸種稱謂，但近幾年市場需求旺盛，各銀行業務規模也不斷增長，該項業務正逐步成為銀行個人貸款業務的主要增長點之一。近年來，個體經濟已經成為社會經濟發展的主要支柱之一。
針對這樣的市場需求，各銀行陸續開辦了滿足個人經營資金周轉需求的貸款業務，該項貸款的推出豐富了個人貸款產品的種類，填補了銀行在滿足個人經營資金需求方面的空白，為個人經營者開辟了銀行融資渠道。由于市場需求旺盛，此類貸款業務表現出良好的市場效益，成為各銀行大力推進的業務之一。但個人經營類貸款仍處于摸索嘗試的階段。
四、貸款要素
(一)商用房貸款的要素
1．貸款對象
商用房貸款的對象應該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請商用房貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
(1)無不良資信記錄和行為記錄。比如，有的銀行規定借款申請人在貸款銀行當前無逾期貸款，在中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫中當前無拖欠，從來沒有出現超過30天或累計6次以上(含6次)的拖欠記錄。
(2)具有當地常住戶口或有效居留身份。
(3)具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
(4)申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區和次中心區，具有優良的發展前景，并且屬于永久性建筑的商用房。
(5)所購或所租的商用房必須手續齊全，項目合法，并由開發商出示證明。
(6)與開發商簽訂購買或租賃商用房的合同或協議。
(7)必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款。
(8)提供經貸款銀行認可的有效擔保。
(9)當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任
2．貸款利率
商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。貸款期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期內按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的方式。但實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應的利率檔次執行新的利率規定。
3．貸款期限
商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。
4．還款方式
商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法；貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前30個工作El向貸款銀行提出申請，經貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。
5．擔保方式
申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。
6．貸款額度
商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定；對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。
(二)有擔保流動資金貸款的要素
1．貸款對象
有擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。借款人申請有擔保流動資金貸款，須具備銀行要求的下列條件：
(1)無不良資信記錄和行為記錄。
(2)借款人具有合法有效的身份證明，如居民身份證、戶口簿等。
(3)借款人年滿18周歲，男性年齡一般不超過60周歲，女性年齡一般不超過55周歲。
(4)具有穩定的職業和家庭基礎，具有按時償還貸款本息的能力。
(5)借款人原則上為其經營企業的主要所有人，且所經營的企業具有一定的盈利能力。
(6)當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任。
2．貸款利率
有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。貸款期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期內按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的方式。但實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應的利率檔次執行新的利率規定。
3．貸款期限
有擔保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般在1年以內，有些銀行為3-5年。
4．還款方式
有擔保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在]年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法；貸款期限在1每以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
借款人可根據需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款銀行同意不得更改。
5．擔保方式
申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。
6．貸款額度
有擔保流動資金貸款的額度由各商業銀行根據貸款風險管理相關原則確定，通常各家銀行會根據不同的抵(質)押物制定相應的抵(質)押率，有關抵(質)押率將成為貸款的額度。
(三)設備貸款的要素
1．貸款對象
設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。借款人申請設備貸款，須具備銀行要求的下列條件：
(1)具有完全民事行為能力；
(2)持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證；
(3)有合法的有效居住身份，有固定的住所；
(4)從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；
(5)資信良好。且能提供貸款銀行認可的財產抵押、質押或保證；
(6)貸款銀行規定的其他條件。
2．貸款利率
設備貸款的利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可根據當地金融市場資金的供求狀況，實行利率浮動。
通常，貸款期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期內按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的方式。但實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應的利率檔次執行新的利率規定。
3．貸款期限
設備貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般為3年，最長不超過5年。
4．還款方式
設備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法；貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
5．擔保方式
設備貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種．貸款銀行可根據借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式。
6．貸款額度
設備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：
(1)以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的90%；
(2)以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%；
(3)以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度。
(四)無擔保流動資金貸款的要素
1．貸款對象
元擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。借款人申請無擔保流動資金貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
(1)具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人；
(2)具有當地常住戶口或有效居留身份；
(3)具有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；
(4)個人信用為貸款銀行所評定認可；
(5)貸款銀行規定的其他條件。
2．貸款利率
無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。
3．貸款期限
無擔保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據實際情況自主申請。
4．還款方式
無擔保流動資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。
5．擔保方式
無擔保流動資金貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。
6．貸款額度
無擔保流動資金貸款的額度通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬一50萬元人民幣。