第五章 個人汽車貸款

 

本章考點知識精講
第一節 基礎知識
一、個人汽車貸款的含義和分類
個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。
個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。區分自用車和商用車要根據購買汽車是否以營利為目的，而不在于汽車本身。
按照注冊登記情況可以將汽車劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。新車和二手車的區別在于注冊登記情況，而非汽車自身的新舊程度。
二、個人汽車貸款的特征
個人汽車貸款的特點主要體現在以下幾個方面：
1．作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場中占有一席之地。汽車銷量的多少和汽車貸款政策的松緊有很大關系。
2．與汽車市場的多種行業機構具有密切關系。首先，借款申請人要從汽車經銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉移至經銷商處；其次，由于汽車貸款多實行以所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產品的保險，從而與保險公司建立業務關系。
3．風險管理的難度相對較大。個人汽車車貸款雖然通常會以所購車輛作為抵押，但是汽車本身的折舊非常迅速，價值隨著使用在市場上的價值下降明顯，貸款銀行因此而承受風險。
三、個人汽車貸款的發展歷程
國內最初的汽車貸款業務是作為促進國內汽車市場發展、支持國內汽車產業的金融手段而出現的，最初出現于1993年。當時受宏觀經濟緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經銷商開始嘗試分期付款的售車業務。
銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系。
1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布，是中國人民銀行推動消費信貸的又一新舉措。初期開辦僅限于四家國有商業銀行，已有過試點經驗的中國建設銀行率先完成了業務開辦的準備工作，成為中國人民銀行批復開辦汽車業務的第一家商業銀行，并于當年10月正式推出個人汽車貸款業務。
2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要體現在以下幾點：
1．調整了貸款人主體范圍。根據《汽車貸款管理辦法》第3條的規定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用合作社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構”。
2．細化了借款人類型。《汽車貸款管理辦法》為便于對汽車貸款進行風險管理，將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，并首次明確除中國公民外，在中國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。
3．擴大了貸款購車的品種。《汽車貸款管理辦法》在名稱上對汽車貸款進行了重新定位，刪除了“消費”二字，另外在第4條中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。
四、個人汽車貸款的原則和運行模式
(一)個人汽車貸款的原則
個人汽車貸款實行“設定擔保、分類管理、特定用途”的原則。其中，“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保，也就是說個人汽車貸款不允許信用貸款而必須有一定形式的擔保；“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件，對于自用車和商用車，新車和二手車各自的貸款條件是不同的；“特定用途”指個人貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用，相當于專款專用。
(二)個人汽車貸款的運行模式
目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
1．“間客式”模式。“間客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車
人首先到經銷商處挑選車輛，然后通過經銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續。簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。
2．“直客式”模式。與“問客式”運行模式“先買車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”，即客戶先到銀行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協議。客戶在得到銀行貸款額度后即可到市場上選購自己滿意的車輛。
“間客式”和“直客式”的區別主要體現在整個貸款程序上，而貸款條件和要素等是相同的。通常來說在“直客式”的模式下，銀行能更好地審核借款人的條件而控制自身的風險；在“間客式”模式下，汽車經銷商為了自身的利益通常不會嚴格審查貸款人的條件，甚至有意欺騙銀行。但是“間客式”模式在目前的個人汽車貸款市場中處于主導地位。
五、貸款要素
在本書的第一章曾介紹過個人貸款的各要素，在這里將針對個人汽車貸款的具體情況進行分析。
(一)貸款對象
個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
(1)中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；(2)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；(3)具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；(4)個人信用良好；(5)能夠支付貸款銀行規定的首期付款；(6)貸款銀
行要求的其他條件。在這里需要注意的是不只是中國公民可以申請個人汽車貸款，外國居民和港澳臺居民也可以。但借款人一定是具有完全民事行為能力的，且有足以償還貸款的條件不至于違約。
(二)貸款利率
個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率規定執行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規定實行上下浮動。
(三)貸款期限
個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人應按照合同約定的計劃按時還款，如果確定無法按照計劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期之前，提前30天提出展期申請。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。
(四)還款方式
個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業銀行的規定來執行。
(五)擔保方式
申請個人汽車貸款、借款人須提供一定的擔保措施，但并非只能以所購車輛作為抵押。具體的擔保、方式包括質押、以貸款所購車輛作抵押、房地產抵押和第三方擔保等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。
(六)貸款額度
所購車輛為自用車的，貸款額度不超過所購汽車價格的80％；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70％；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50％。這也正體現了個人汽車貸款中“分類管理”的原則。汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中二者的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中二者的低者。