銀行卡遭惡意盜刷誰來買單 支招：可買賬戶資金損失險

　　近些年曝出的“卡未離身，錢沒了”的盜刷事件層出不窮，讓持卡人越來越沒有安全感。近日，“俄羅斯宣布將從明年1月1日起補償由欺詐等行為被盜的銀行卡資金”，該消息遭網友瘋狂轉載，并獲大量評論轉發。而在我國，銀行卡遭盜刷，由儲戶還是由銀行承擔損失的問題一直存在爭議。

　　他山之石

　　俄羅斯保障銀行卡持卡人利益 出現盜刷銀行將無償賠付

　　有消息稱，俄羅斯正在計劃修訂一部名為《國家支付系統》的法律，新法規定，銀行必須在不進行任何調查的情況下，無條件歸還用戶銀行卡里被盜的資金。這無疑給所有持卡人服下了一顆定心丸。

　　另一方面，由于磁條卡技術落后，因此容易被犯罪分子復制并進行盜刷。也基于此，按照國際慣例，如果銀行發行的是磁條卡，那么一旦客戶銀行卡被盜發生損失，銀行需要承擔全部的責任。

　　國內現狀

　　銀行卡被盜刷 責任認定成糊涂賬

　　相比之下，國內持卡人在遭遇盜刷時的情況就不那么輕松了。盜刷事件發生后，如何界定儲戶及銀行的責任，是解決問題的難點和關鍵。

　　去年7月，廣東一持卡人銀行卡被盜刷214萬余元，其中200萬元為客戶從銀行辦理的貸款。

　　經法院審理后確認，該持卡人存款被盜刷是他人用“克隆卡”POS機刷卡消費進行的。要使用銀行卡消費和取現有兩個條件缺一不可，一是合法有效的銀行卡，二是正確有效的密碼。銀行未盡到謹慎審查和甄別銀行卡的義務，其接受非法復制的銀行卡進行交易，未盡謹慎審查義務;持卡人未能妥善保管密碼，導致卡中款項被盜承擔相應的過錯責任。因此，銀行承擔盜刷款項70%的損失，持卡人自負30%的損失。

　　專家會診

　　銀行賠付不適合國內刷卡環境

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受北京商報記者采訪時表示，國外的信用卡在交易時不需要輸入密碼，僅憑持卡人簽名即可進行交易。如果信用卡不設置密碼，那么僅憑簽名消費的信用卡丟失或被盜后，盡管容易遭盜刷，但不存在密碼泄露的情況。在追究責任時，筆跡專家能分辨真偽，如確認非本人簽名，責任就不在客戶身上。

　　不設密碼更安全是有前提的，收銀人員要嚴格核對簽名。但目前國內銀行卡絕大多數都是憑密碼支付，沒有商場、飯店等收單方會認真檢查簽名，客戶隨便劃幾筆都能完成支付。完全把盜刷的責任推給銀行是不對的。

　　簽名之所以沒有在中國成為主流，還是與金融體系和商戶消費金融體系的不完整性有一定的關系，也與國家相關的金融法規不完善有一定的關系，出了問題維權難度較大。郭田勇表示，如果是持卡人安全意識不強導致的密碼泄露，從而被盜刷，如果讓銀行來賠償肯定是有問題的。完全要求銀行買單賠償的做法目前不符合國內情況。

　　北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟表示，客戶銀行卡遭盜刷賠償難的問題主要是跟國內商業銀行服務意識不強有關，如果是客戶的錯，客戶就要負很嚴重的責任;如果是銀行的錯，銀行就會輕描淡寫，不了了之;如果責任很難認定，那么大多是由客戶自己承擔責任。

　　由于目前商業銀行仍處于壟斷地位，相比之下客戶是弱勢群體，監管層也沒有對銀行提出很明確的要求。出現盜刷等問題的時候，銀行都會要求客戶自己去取證，但客戶往往很難收集到所有的證據。其實按道理來講，銀行卡被盜刷，銀行和發卡組織是可以查出來怎么被盜刷的，客戶是不需要承擔損失的，銀行會保證客戶權益，再由銀行向商戶追索。

　　呂隨啟表示，目前國內銀行體系競爭不完善，要改變這種現狀，必須要加強競爭，只有讓客戶來投票的時候，銀行才會迫于壓力做出改善。

　　北京商報記者 孟凡霞/文

　　賈叢叢/漫畫

　　商報支招

　　購買賬戶資金損失保險

　　既然目前國內銀行均無法保障持卡人銀行卡遭盜刷風險，那么客戶可以自己為賬戶加個保險(放心保)。據了解，平安產險個人賬戶資金損失保險對個人客戶名下所有銀行卡、網銀、第三方賬戶因盜刷、盜用、復制等造成的資金損失都可賠償。賠付范圍還不僅限于被盜資金損失，若持卡人意外遭遇脅迫，導致個人賬號和密碼被迫泄露，所導致的資金損失也可賠付。投保一次，可保障全年個人名下所有銀行卡、網銀、第三方賬戶因盜刷等造成的資金損失。

　　此險期限為一年，有5檔保額可供選擇，分別是2萬元、5萬元、10萬元、20萬元、50萬元，相對應的保費為8元、15元、25元、40元、80元。

　　如果一旦遭遇被盜刷等事故，持卡人需及時掛失，并向公安機關報案，保留被盜記錄、公安證明、保單等相關證明，再報案尋求理賠。