銀行年終貼息拉存戰：宣傳稱3天賺6萬

　　參與各方均能得利，因此監管要掌握核心證據很難

　　短短的3天能賺6萬?這完全可以實現，前提是你擁有1000萬現金。

　　前幾日，有業內朋友向記者透露，年終“沖量貼息”最火的平臺是QQ群。

　　記者依言在QQ里搜索標有“寧波貼息”字樣的群，一下子顯示出寧波理財貼息沖量交流、寧波貼息資金池、寧波貼息交流、寧波貼息存款、寧波存款貼息群等17個群的信息，其中7個屬于活躍群。

　　規模最大、最活躍的群當屬“寧波理財沖量貼息交流”群，至25日其群成員達998人，在線人數近400人。記者自前幾日加入該群后，已接收幾千條信息，充分感受到銀行原本暗流涌動的拉存暗戰越來越白熱化。

　　同時，記者還與收到的短信及傳單上顯示的電話聯系，通過多種渠道與做了幾年貼息生意的中介或儲戶進行了交流，了解到年終貼息攬儲的一些內幕。

　　當然，記者清楚地知道，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角。

　　[ 手段揭秘]

　　沖量貼息

　　巨款存桂滇贛報價飆至6‰-7‰

　　“廣西柳州農信社最后1000萬額度，有資金速聯系，點位高”，“江西四大行沖量口，接個人款，31進3出，打包千6，沒有保證金，可簽對保。一手資金請聯系”，“廣西南寧農村信用社4個億，27進2出5.5”……“寧波理財沖量貼息交流”QQ群中，這是金融掮客在為機構尋找沖量資金。

　　沖量貼息，是指年終或年中沖數量時的貼息。沖量貼息的特點是時間短，通俗說來，就是“賺一票走人”。

　　“有345W個人款，欲參加市區月末沖量。歡迎預約聯系、溝通”，“現有3.2億個人資金、2億企業款：做月底沖量全國銀行月末沖量口子，開始預訂，有定金的優先”，“大量一手資金尋沖量口子!!”……這是有資金的個人或中介通過QQ群平臺詢價，想為自己的資金找到合適去處。

　　通過混跡該QQ群幾日，號稱手頭有幾十萬資金的記者時不時點開小窗與群友對話，搞懂了他們的專業術語。

　　比如，有資金需求，被稱為口子，有資金要存被稱為“找口子”。“秒結”，是指貼息在存款完畢后立即兌現。

　　“31進3出”“27進2出”，不難理解，指的是資金進出銀行業金融機構賬戶的時間。而“打包千6”、“5.5”則屬于專業術語，最重要的貼息價碼。

　　舉個例子，以“江西四大行的打包千6”為例，如果你有1000萬的資金，可以按約定的“31進3出”，你能獲得的收益除了銀行給你的活期利息外，還有總價6‰的一次性貼息，就是6萬。看來，某些銀行業金融機構是花了大血本來買存款的，貼息遠遠高過其原利息。

　　存本地銀行貼息相對要低一些

　　6‰、5.5‰這樣的價碼屬于極高了，群內有人說是“特屬于廣西云南江西這樣的地方開的價，本地是不可能這么高的”。

　　記者在群里發了一條“有30萬的資金要存寧波本地，詢價”，立即有好幾個掮客開了小窗與本人對話。

　　打聽了很久，記者了解到30萬以下的資金用來沖量，23日、24日寧波本地開出的最高貼息價碼就是2.8‰，到25日隨著同業拆借利率的下降，基本上就是在2.5‰的樣子。當然，如果你擁有巨額資金的話，貼息價碼就高了。

　　當然，高價碼對應的資金起點也大，五百萬甚至幾千萬起步的。到了26日上午，已經是最后的沖擊時刻，還有這樣的消息發布，“27日早開戶進款，南寧還有3億對私，價格要到千7，有口子的通通報來”。

　　QQ群里規模大的中介一次性組織幾億甚至十幾億資金也是可能的。開小窗對話時，有一個中介鼓動記者把錢存外省去，“外省利息高啊，存的人很多的。如果你資金夠多的話，我們組織一起去外省存”。問題是怎么過去呢?“我們給你們訂機票過去。”對方說。

　　定存貼息

　　定期存款貼息后實際利率達6%

　　定存貼息，是指在銀行里存定期存款的貼息。它的特點是時間長，并非“一錘子買賣”，時間跨度一般在半年以上。

　　臨近年底，定存貼息的群體也開始活躍，信報箱里的傳單、手機短信、網絡論壇等都可以找到他們的身影。

　　“這個存款有風險嗎?”記者聯系上一位從事存款貼息的資金中介張女士。

　　張女士稱，客戶只要拿錢到指定銀行柜臺，像平時存定期一樣操作就行，存好后她就兌現貼息。目前100萬的資金，可以拿到2.7%的貼息，加上3.3%的一年期定存利率，定存一年的實際利息可以達到6%左右。

　　張女士說，貼息部分雖然經她的手給付，但錢還是從銀行來的。她還透露，她丈夫以前是銀行職員，所以在這方面有一定的資源。

　　記者隨后了解到，在甬城，目前100萬元存一年，貼息部分最高在2.8%左右，而據介紹，平常時期貼息部分在2.4%左右。

　　大部分貼息的錢由貸款企業出

　　在談定存貼息價碼的時候，有好幾位中介方跟記者強調，儲戶定期存款要獲得貼息，必須承諾不抵押不掛失不提前支取，如果提前提取，或者有掛失、抵押等行為，這筆貼息將被收回。

　　那么貼息方到底是誰?“貼息方，是銀行的合作人，就是銀行吸引存款，再借給他”，Q名為“工作室”的一位中介說。另一位中介說得更直白，“某些銀行也是中間方，他伙同企業拉進存款，再放貸款給出了貼息的企業”。

　　記者也從一位銀行從業者處得到證實，其實，大部分貼息的錢，最終還是企業買單。比如一家企業要貸款，但是銀行沒有額度，就可以通過支付貼息費用為銀行拉進等額存款，從而拿到自己要的貸款。“這樣，企業拿到了貸款，銀行的額度也不受影響。”

　　非陽貼息

　　少則幾億多則十幾億多由幾家中介聯合做

　　非陽貼息，這個概念是相對于陽光貼息來說的。非陽光化操作的特點是風險大，同時伴隨的自然是高收益。所謂的陽光貼息，就是儲戶辦理正常的存款后可以拿到貼息。

　　據了解，非陽光貼息金額一般較大，少則幾億元，多則幾十億。個人或單家企業沒有這么多錢，所以一個非陽光貼息的大單多由很多中介聯合做成的，每個中介可能連結了好幾戶出資人，而為了取信于出資人，貼息方還會給出定金，讓中介們去調動資金。

　　值得一提的是，非陽光貼息的存單上，銀行給存款人出具大額存款證實書，戶頭只會顯示少數企業或儲戶的名字，很多小戶出資人的名字不會出現。

　　非陽光貼息的產生有其特殊需求，如一家企業(項目)需要大額資金，而這種需求在銀行正常貸款授信額度內不可能實現或不可能批復，為此銀行與用款企業聯合起來，尋找其他資金，以資金所有人的名義在銀行開戶并將資金存入此賬戶，銀行辦理存款手續。其中產生的費用一般都由借款人承擔，如銀行正常存款利息、存款人獲得的一次性貼息、銀行的額外收益、貸款利息、操作費用、中介費用等。

　　回報號稱很可觀但風險大存款不可查

　　循著QQ群里發布的信息，記者聯系上了一名山東的資金掮客。在他發布非陽光貼息的消息中，少則5億，多則上百億，地域涉及遼寧、山東、浙江、江蘇等地。

　　“非陽光定存貼息高，錢也是存在自己的賬戶里，但是這個錢是不能查詢的。”這名掮客表示，相比陽光定存，非陽光定存主要特點就是存款以后，這筆錢不能進行查詢，也不能開通網銀等。資金的用途，主要是用在企業上。

　　“這樣存款還能安全嗎?”記者問。

　　“這個你可以放心，我們都是和各地的國有大銀行合作，要是資金出問題了，這些銀行的行長自己首先要倒霉的。”他介紹說，在非陽光定存的業務中，銀行也是中介的角色，因為錢通過銀行再到企業，比錢直接借給企業要讓人放心得多。“銀行其實是用信譽來做了個擔保。”

　　因為非陽光存款一般不進入銀行正常的賬戶，不受信貸比的控制，因此資金風險要大得多，這也使得非陽光定存的回報遠比陽光定存要可觀。

　　“現在全國最高的陜西、山東等地區，資金存一年的光是貼息收益可以達到年化15%-16%，江浙滬地區稍微低一點，14%-15%左右。”對于記者聲稱的，手里有一兩百萬的資金，他并不感興趣。“我們一般做的至少要有5000萬以上，數量少了我們賺不到幾個錢。”

　　背景調查

　　貼息存款如此火爆為哪般?

　　別看這些金融掮客將貼息形成“陽光”和“非陽光”的區別，事實上，都是變相提高存款利率，屬于違規行為。

　　銀行業金融機構的某些工作人員，十分清楚高息攬儲是違規的，為何還要參與?這主要是受到資金緊張、存貸比考核的壓力，許多銀行將存款任務完成情況跟獎金以及職務晉升掛鉤，再加上內部機制上法制觀念的淡薄，一些銀行業工作人員以高息貼息去攬存。

　　“很簡單，就是收益高，給的利息多。”QQ群中的一位“有40萬資金尋貼息”的儲戶說，就是沖著銀行年底需要吸納大量資金的當口才來做的，40萬元存個幾天，一次性能得個上千元，這樣的收益還是比較可觀的。

　　而掮客們之所以熱衷于此，則完全是利益使然，據說他們的抽成以0.1‰居多。

　　我們還是來算一筆賬。以上文提到的6‰的一次性貼息為例，用1000萬元資金來計算，儲戶存銀行3天(31進3出)的正常利息部分為0.35%/360×3×1000萬=291.67元;而資金需求方開出的貼息為1000萬×6‰=6萬元，對儲戶來說吸引力不小。至于中介方，促成1000萬資金的對接，能拿到1000元的提成。

　　金融掮客們到底是誰?

　　中介的業務范圍是很廣的，當寧波儲戶嫌有風險，不愿意把錢存到那么遠的地方去，他們就推薦做本地銀行業金融機構的沖量貼息。

　　24日下午，一位做了好幾年的金融掮客跟記者報價，“你如果有1000萬的資金去沖量，價格我可以給到你5.8‰”。

　　“我的錢到底是存到本地哪個銀行去?”對于這樣的問題，中介方的回答總是語焉不詳，有說“我手頭有9家銀行”，或者簡單舉一家城商行或股份制銀行的名字后說“反正就是大銀行啦，錢放進去可靠的。你資金準備好了，確定要存了，打我電話，帶你過去存”。

　　“你是銀行的員工嗎?”當記者問及金融掮客的身份，他們的回答“神秘莫測”，有說“有親友在銀行工作”，也有含糊說“替銀行打工的”，還有人說“我們是專業處理資方、銀行、中介、貼息方的關系，中介潤滑”。

　　監管難題

　　12月24日-26日是交易高峰

　　忙碌程度不亞于電商界的雙十一

　　在采訪期間，QQ群、論壇里的募資信息顯示，為了在年末完成存款考核任務，部分銀行業金融機構通過各種渠道“貼息買存款”，沖量瘋狂程度可謂前所未有。

　　短短的3天能賺而條件只要你擁有1000萬的現金。這3天當然也非普通日，是“沖量貼息”行話里特指的“31進3出”。2013年12月31日進，2014年1月3日出，顯然，這是跨年前的資金沖量。

　　此外，也有少數銀行業金融機構承擔了資金中介方的角色，由企業貼息吸引儲戶的錢存到銀行來，然后再貸款給企業。

　　“貼息”，顧名思義，是指法定收益之外的額外補貼利息。接受資金需求方的委托后，金融掮客們通過各種渠道匯總各方資金的信息，并促供求方對接，而他們則從中收取抽成。由于很多資金指定“27進2出”，所以12月24日-26日正是其工作的黃金時段，忙碌程度不亞于電商界的雙十一。

　　當然，記者清楚地知道，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角。

　　國家三令五申禁止變相提息

　　監管部門稱發現一起查處一起

　　“貼息存款是銀行業不能說的秘密。”采訪中，記者向多位銀行人士提及貼息存款時，大部分人都諱莫如深。

　　部分銀行業金融機構為了吸收更多存款，以前給儲戶法定利息以外贈送金條、油卡、超市卡、實物或者報銷費用等，這已經觸及監管“紅線”，而貼息則直接是高息攬儲的違規行為。

　　我國當前的利率制度是央行制定存款基準利率，商業銀行按照央行規定的存款利率上下限來確定利率，如他們為了吸收存款擅自提高存款利率或者變相提高存款利率，屬于不正當競爭行為，嚴重破壞金融秩序，是要受到監管部門打擊的。

　　去年2月，銀監會下發的《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》中，提出了“七不準、四公開”的要求。

　　七不準中的“不準存貸掛鉤”一項，要求貸款業務和存款業務應嚴格分離，不準以存款作為審批和發放貸款的前提條件。

　　此外，央行也曾經發布《嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》，要求金融機構必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率，嚴禁以手續費、協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。

　　寧波的銀行監管部門告訴記者，對于貼息攬存等行為，監管部門一直采取發現一起查處一起的嚴管態度，市民如發現銀行業金融機構或者銀行從業人員進行此類業務，可到銀行監管部門投訴。

　　參與各方利益均沾

　　要掌握核心證據并不容易

　　記者發現，因為存款貼息給付環節往往由第三方中介進行，且銀行、存款中介、儲戶、中小企業四方都屬于這一資金游戲的受益方，監管中要掌握核心證據并不容易。

　　“如果企業向不特定人群吸收資金，可能被定義為非法集資。但貼息存款通過了銀行，就避免了非法集資的嫌疑。”北京煒衡(寧波)律師事務所傅利彬律師認為，貼息存款的模式，可以用詭秘來形容，因為掌握核心證據的存款人和中介一般不會對外聲張。而在法律上，因為缺乏適用的法律，貼息存款很難被界定為違法，不過他認為，肯定是屬于違反監管規定的違規行為，銀行監管部門可以進行監管。

　　他認為，普通市民將資金用作貼息存款，也有一定風險。“大部分貼息存款，雖然本金存在銀行是安全的，但是貼息部分一旦發生糾紛，很難獲得法律保障。”而如果類似非陽光定存這樣的高風險存款，一旦資金無法回籠，利益鏈條斷裂，因為存款不進入銀行正常賬戶。

　　而在現實中，因為貪圖高息回報而導致血本無歸的例子也并不是沒有。2011年，杭州就曾有三人因為輕信了高額貼息，被騙走了4050萬元本金。這些不法分子往往通過真假存單掉包、偷偷開通網銀的方式，神不知鬼不覺地卷走存款人的本金。

　　三種攬儲方式對比

　　沖量貼息時間短，一般就是幾天，存款后即可拿到貼現，屬于“賺一票走人”。目的多是年中或者年底沖量。

　　定存貼息特點是時間長，跨度一般在半年以上。存款后也能馬上拿到貼現，但存款期內不能掛失和提取存款。存款最終一般都是借給企業。

　　非陽貼息資金需求方向中介預先付一部分定金，以方便他再去吸引下家。這種方式一般資金大，回報高，但由于存款一般不進入銀行正常的賬戶，不受信貸比的控制，因此資金風險要大得多。