社區銀行,開張不易

　　2013年，各商業銀行紛紛把社區銀行作為重點戰略，

　　但銀監會一紙文件，給這些銀行潑了一盆冷水。

　　本刊記者 朱曉培

　　不期而至的銀監會227號文(《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》)，基本毀滅了民生銀行(600016,股吧)董事長董文標關于3年內全國范圍開出1萬家社區銀行的夢想。

　　12月11日，銀監會下發227號文，這份旨在鼓勵銀行網點下沉、同時規范社區金融支行模式的文件，首次明確了中小商業銀行社區支行和小微支行的審批流程、牌照范圍、業務模式、風險管理、退出機制等內容，提出面向社會公眾的銀行網點應當持牌經營、不得業務外包等。由于文件規定，社區銀行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態，這意味著包括民生銀行在內的“自助+咨詢”的社區銀行模式被叫停。

　　隨著利率市場化等改革的推進，銀行業面臨著緊迫的調整壓力，而移動互聯網金融的爆發式增長又加大了這一壓力。在這一背景下，多家銀行將社區銀行作為戰略重點進行規劃和推進。尤其是2013年7月，富國銀行以2360億美元市值登上全球最大行后，更加堅定了國內商業銀行發展社區銀行的信心。富國銀行一直深耕社區傳統零售業務，其財報顯示，社區銀行業務在部分年份的利潤貢獻度高達70%。

　　2013年，華夏、興業、中信、浦發、平安、廣發、民生、光大、北京農商銀行等10余家銀行進行了不同形式的“社區銀行”試點。這些商業銀行紛紛在城市的社區里開出一種“金融便利店”，這些小店像金融系統中的毛細血管一樣在城市各個社區里延伸，并被一些銀行視為戰略上的新制高點。

　　其中，民生銀行的動作最為迅猛。這家被認為是近年來中國最有活力的銀行，準備通過社區銀行進行一場金融革命：在其董事長董文標的構想中，“小區金融”和“小微金融”一起構成民生銀行未來“兩小”的戰略方向。董文標更是豪言，3年內民生銀行在全國開出的金融便民店要突破1萬家。

　　227號文之前，民生模式幾乎成為所有社區銀行的標準模式。不少銀行都曾去民生網點考察，所籌備的社區銀行大多也和民生類似。民生模式的主要特點是：通過強調社區銀行無柜臺現金業務繞開網點審批限制，通過派遣制員工、簡陋裝修迅速搶點，通過物業地產公司合作展開小區業務。

　　“除了現金業務，什么業務都可以辦。”北京展覽路三塔社區民生銀行金融便民店的工作人員對《財經天下》周刊說道。這個金融便利店位于一個小路口的綠化帶后邊，三間房的面積加起來不到30平米，其中一間是便民增值服務區，擺放了POS機、“菜籃子便民服務平臺”、維絡卡和拉卡拉的終端機，第二間放了一臺民生銀行的終端以及兩臺手機銀行體驗機，還有一間看起來更像是個兒童游戲區。與普通商業銀行支行網點不同，它沒有柜臺，只有2名工作人員提供咨詢服務，而且實行錯時錯峰上班，營業時間為：早8時30分至10時，下午16時30分至20時。顯然，這個時間點更符合上班族的需求。

　　“我們做的不是銀行的模式，”民生銀行零售銀行部總經理趙志敏(博客,微博)公開解釋稱，民生的社區銀行并非傳統的銀行網點，它“只受理不辦理、只咨詢不交易”，“類似于7-11，是進行了跨界整合，將物業服務、小區的便民服務以及能滿足小區居民日常生活的特惠需求進行了整合。”

　　觀察可以發現，像民生銀行、廣發銀行等在小區金融戰略上表現積極的銀行，多是網點少、存款壓力較大的股份制銀行。他們希望能通過大量開設這樣的便民店,直接切入社區終端，一方面攬存、一方面發掘居民信貸需求。

　　不過，自2013年六七月民生銀行大面積選址開設社區銀行后，同業的投訴信便遞到了監管層。其中，最大的質疑是“違規設立網點，擾亂經營秩序”。

　　目前，銀監會對于網點審批進行分類管理。設立自助銀行可以不經審批，只需報備，而設立分支行則需要銀監會和當地銀監局的批準。然而，除了興業銀行(601166,股吧)、寧波銀行(002142,股吧)、北京農商銀行等部分銀行為代表的第一類“社區銀行”，因為覆蓋了幾乎所有銀行業務，其作為支行或者分理處獲得審批外，其他多家銀行只是按照“自助+咨詢”的模式向監管層報備。也因此，民生銀行的金融便利店相比其他支行的審批，時間成本、初期投入都大大減少。在同業機構看來，民生銀行社區銀行的低成本擴張法，多少帶有搶跑的色彩。而其搶跑的效果似乎也相當顯著。目前，民生銀行的社區網點已經基本完成了全國布局，有3500家已經開業，準備開業的也有3000家左右。截至2013年9月底，民生銀行個人存款余額較年初大幅增長32%，增幅位列上市銀行首位。

　　毫無疑問，銀監會277號文的出臺，阻擋了民生銀行變革的腳步。

　　監管層的一個顧慮是，隨著信息技術突飛猛進，目前銀行自助設備功能越來越強大，幾乎覆蓋日常所有金融服務項目，未來還可能進一步替代。放開第三類網點準入，則意味著銀行網點準入開了大口子。部分銀行可能通過這種方式完成全國范圍或區域性擴張，其中的風險很難控制。

　　“我自己感覺風險也很大，比如我隨便找個地兒，冒充銀行人員攬儲，拿幾百萬跑路怎么辦?互聯網金融創新必須合理、合規才行。”電子商務觀察者、萬擎咨詢CEO魯鎮旺表示，在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面，社區銀行均存在安全隱患，這也是監管層最終決定規范的原因。

　　目前，民生銀行正在商定相關轉型和后續工作，資質較好的小區網點可能獲得正式許可持牌開業，而其他一些則要耐心等待“準生證”。“監管層禁止了自助網點內有人員值守的做法，估計只能到外面搭帳篷了。”民生銀行一社區銀行的店員自嘲道。

　　對于此次銀監會發文規范社區銀行，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，社區銀行是發展普惠金融的重要途徑，但有的銀行通過社區銀行變相鋪設網點、開辦支行，已經背離社區銀行的本意，因此銀監會出臺了治理規范。他認為，規范是好事，可以讓社區銀行真正走入社區，真正為社區居民和企業服務。

　　郭田勇認為，未來國內銀行業將走兩條路，一條路“朝上走”，主要做大客戶、高端客戶;還有一條路“朝下走”，做社區銀行，深挖小微企業。銀監會的《通知》明確了簡政放權的準入流程，對社區銀行和小微銀行而言，是一個鼓勵的信號。

　　一個社區銀行的成本

　　店面租金：50平方米左右，每月8000元至9000元，折合每年10萬元左右。

　　設備：ATM取款機、其他自助設備加上裝修費用、家具。

　　員工：大都是第三方派遣，每人每月薪酬只有2000元至3000元。