銀行互聯網金融生意經

　　銀行互聯網金融生意經

　　2013年呈現爆發態勢的互聯網金融，在銀行等傳統金融機構地盤上風生水起。對于銀行業這一金融業大佬而言，不管是進行自身重新定位，抑或與互聯網企業相互競合，在互聯網金融潮流中，強者恒強與創新者逆襲都有其生存邏輯。

　　龐華瑋

　　規模1853億元、客戶數4303萬人——這是2013年曾點燃互聯網理財熱情的余額寶在2014年第一天發布的數據。

　　在余額寶的吸金效應下，騰訊等網絡巨頭紛紛跟進推出互聯網理財，2013年類余額寶業務發展遍地開花，草根“小伙伴們”的迅猛之勢令長期以來坐享低息活期存款的銀行“老大哥”倒吸冷氣。

　　余額寶只是互聯網金融爆發之態的一個縮影。互聯網金融“入侵”傳統金融地盤風生水起，但互聯網金融也并非洪水猛獸。

　　攪局

　　2013年6月，阿里巴巴集團的支付寶與天弘基金聯手推出余額寶，通過余額寶，用戶可獲得較高收益，以2013年的最后一天為例，余額寶的七日年化收益率達到頂峰——6.74%，遠遠高于銀行一年定期存款3%的年化收益率，也高于許多銀行理財產品的利率。

　　從2013年6月上線到將近2000億元，余額寶只用6個多月時間。12月31日，余額寶的規模為1853億元，用戶數已經達到4303萬人。余額寶上線以來，累計申購金額4294億元，累計申購1.4億筆，累計發放17.9億元收益。

　　余額寶無疑是2013年最火爆的草根理財明星，在余額寶的巨大財富效應下，多家互聯網企業紛紛試水金融：百度百發以8%收益獲高度關注;騰訊推微信微支付;新浪推微銀行服務;網易推添金理財產品，預期收益率高達11%;搜狐推“搶錢節”;京東成立金融集團，主要解決融資和貸款;蘇寧易購推第三方支付易付寶……

　　業內測算，2013年互聯網基金大約搬走2000億元左右的活期存款，這個數字對體量高達140萬億元的銀行來說，僅是九牛一毛，但活期存款大量流失，頗令銀行坐不住。

　　以央行公布的2013年10月數據為例，當月人民幣存款減少4027億元，同比多減1227億元。其中，住戶存款減少8967億元，非金融企業存款減少2068億元，財政性存款增加6284億元。

　　以余額寶為代表的互聯網理財是2013年對銀行產生沖擊的熱點事件之一，互聯網金融呈破竹之勢，對銀行業的沖擊早已出現。

　　業內研究指出，在收入端飛速發展的互聯網金融預計對傳統銀行營業收入影響在1%以內。受互聯網金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結算、銀行卡、代理業務、理財業務等手續費及傭金收入。即使以上手續費收入平均減少10%，對銀行營業收入的影響也僅為1%。

　　而在成本端，互聯網金融預計5%的存款和理財資金遭受分流。事實上，現階段收入水平中下、尚未有太多財富積累的銀行年輕客戶群是最易被互聯網金融搶奪的客戶，這些客戶當前雖不是社會財富的主要掌握者，但未來10到20年后情況或將完全改變。

　　未來隨著互聯網金融的繼續創新，對銀行沖擊最大的將是個人銀行業務。而在公司業務、資金業務以及境外業務上，客戶需要銀行提供一對一式的個性化服務、對安全性的要求更高、需要現場的服務來鑒別風險，而且大部分業務需要獲得相關牌照才能操作，因此互聯網金融對該類業務的沖擊非常有限。

　　變革

　　“拿什么來與余額寶抗衡?”這成了銀行理財部門最頭疼的事。即使互聯網金融對銀行起不到顛覆作用，但銀行業也并非高枕無憂。

　　2013年10月召開的浙商大會上，馬云“炮轟銀行”，直言銀行沒有發揮好手中牌照的作用，“靠今天這樣的機制，我不相信還能夠支撐30年以后中國所需要的金融體系”，并表示希望利用互聯網的大數據去改造銀行業。

　　“未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯網，金融行業走向互聯網;第二個是互聯網金融，純粹的外行領導，其實很多行業的創新都是外行進來才引發的。金融行業也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革。”馬云曾表示。

　　“電商作為外來的攪局者，正逼著銀行不得不做出改變。”某股份制銀行市場部人士說，目前互聯網金融對銀行的沖擊并不像外界想象那么大，更多的是在心理層面上，但未來可能沖擊會不斷變大。

　　事實上，無論是為應對互聯網沖擊，還是利率市場化或市場競爭，近年來銀行一直在改造自身的業務流程和模式以適應新的形勢。

　　以上市銀行為例，16家銀行在自身電子渠道的建設上，基本上已完成了電話銀行、網上銀行和微信銀行等渠道的建設。

　　2014年1月3日，郵儲銀行發布微博銀行、微信銀行和易信銀行產品，只要關注“郵儲銀行電子銀行”，郵儲銀行客戶即可通過微博、微信和易信進行交易。而據郵儲銀行電子銀行部副總經理馬德輝向《中國經營報(博客,微博)》記者透露，與來往的合作正在洽談中，依托社交平臺推出針對互聯網的專屬理財產品也在規劃之中。郵儲銀行副行長曲家文表示，通過社交平臺系列金融產品，將金融服務與社交平臺結合，郵儲銀行布局“微銀行”，可以融入互聯網金融大潮。

　　此外，銀行也更加重視用來自互聯網大數據來改造信用評估流程，如建設銀行的“善融商務”、交通銀行的“交博匯”、中國銀行廣東省分行“云購物”等。

　　除自建電子渠道之外，銀行也不排斥與互聯網企業合作。例如為加快利用互聯網的銷售平臺，擴大客戶的服務口徑，降低成本，民生銀行(600016,股吧)與阿里巴巴約定在資金清算與結算、信用卡業務、信用支付業務、理財業務合作、直銷銀行業務、信用憑證業務、互聯網終端金融、IT科技等方面開展戰略合作。業界認為，跨界聯姻，民生銀行從中受益匪淺，獲客能力、客戶行為數據挖掘和分析、互聯網思維以及IT技術合作等方面將持續提升。

　　事實上，在與互聯網公司的合作方面，除了傳統的資金結算，電子支付的服務外，公開資料顯示，除城商行和農商行外，各家銀行基本都與阿里、騰訊、銀聯電子支付或其他網絡公司進行了合作，包括金融產品的供銷、數據共享、企業融資等服務。

　　線下業務線上化

　　當阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等電商介入實體供應鏈金融后，銀行則紛紛推出供應鏈金融線上系統，硝煙隨之從線下彌漫至線上，各家銀行所看中的是供應鏈金融有著巨大的市場和潛力。

　　自建電商平臺

　　建行、招行、交行等多家銀行著手自建電商平臺，劍指的其實是電商交易背后積累的商家和用戶數據，并嘗試開拓建立在此基礎之上的金融服務。

　　向網絡金融轉型

　　通過發力網上銀行、手機銀行、移動支付等，銀行可向客戶提供整體性及個性化的自助方式金融服務，以及突破服務限制的、全年無休的服務渠道。