第一節 個人質押貸款

　　1. 個人質押貸款的含義

　　個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。是國內最早開辦的個人貸款產品。

　　可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可以轉讓的基金份額、股權；⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；⑥應收賬款；⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

　　2.個人質押貸款特點

　　（1）貸款風險較低，擔保方式相對安全；

　　（2）時間短、周轉快；

　　（3）操作流程短。一般在柜臺辦理，按照對網點授權大小進行審批；

　　（4）質物范圍廣泛。

　　3．個人質押貸款要素

　　（1）貸款對象

　　在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人；提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

　　（2）貸款利率

　　按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在中國人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

　　（3）貸款期限

　　一般規定不超過質物的到期日。多項質物質押的，不能超過最早到期日。

　　（4）還款方式

　　包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。

　　（5）貸款額度

　　各銀行規定不盡相同，不同質物貸款額度也有所區別。

　　4.個人質押貸款操作流程

　　（1）貸款的受理和調查

　　調查質物的有效性、真實性。檢驗質物是否已凍結或設定質權，票面記載的事項與銀行內部的記錄是否一致。

　　借款人應提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。

　　（2）貸款的審查和審批

　　對符合網點審批質押貸款權限和要求的，可由網點負責人或業務主管在審批授權范圍內審批；對不符合網點審批要求或不在網點審批權限內的，超出網點審批權的或網點無質押貸款授權的，根據申報材料和有關規定審批。

　　貸款額度起點為5 000元；貸款最高限額應不超過質押權利憑證面額的90％；記賬式國債質押貸款額度起點為5 000元；貸款最高限額應不超過記賬式國債賬戶余額的80％。

　　（3）貸款的簽約和發放

　　經辦人員應按審批意見，指導客戶填寫“個人質押貸款合同”。

　　對于網點審批的，執行質權設定、貸款發放和貸款結清、解除質權必須換人操作。本網點經辦受理調查業務的柜員不得進行貸款發放操作。

　　（4）貸后與檔案管理

　　①檔案管理。貸款發放后，“貸款轉存憑證”的業務部門留存聯應返回信貸部門存檔。

　　②貸后檢查。借款人基本情況檢查包括工作單位、住址、聯系電話等的變更，根據檢查結果及時更新信息。質物檢查：質物凍結的有效性；質物保管是否存在漏洞等。

　　③貸款本息回收。按合同約定歸還貸款本息，貸款結清后，客戶憑結清證明、質押收據和本人身份證件領回質物。

　　④貸款要素變更。貸款發放后，如遇基準利率調整，按中國人民銀行和商業銀行總行有關利率管理規定調整；如借款人提前償還貸款，一般應提前申請