第四章

　　第一節 基礎知識

　　一、個人汽車貸款的含義和分類

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

　　個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

　　二、個人汽車貸款的特征

　　該類貸款的特點主要體現在以下幾個方面：

　　(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地

　　(2)與汽車市場的多種行業機構具有密切關系

　　(3)風險管理難度相對較大

　　三、個人汽車貸款的發展歷程

　　國內最初的汽車貸款業務最早出現于1993年。銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系。作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業務，開始了國內商業銀行個人汽車貸款業務的嘗試。

　　1998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》。

　　2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：

　　首先，調整了貸款入主體范圍。

　　其次，細化了借款人類型。

　　最后，擴大了貸款購車的品種。

　　另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款

四、個人汽車貸款的原則和運行模式

　　(1)個人汽車貸款的原則

　　個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則。

　　“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保;

　　“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件;

　　“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

　　(2)個人汽車貸款的運行模式

　　目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

　　①“間客式”模式。“間客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車人首先到經銷商處挑選車輛，然后通過經銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續。

　　簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車——準備所需資料——與經銷商簽訂購買合同——銀行在經銷商或第三方的協助下做資信情況調查——銀行審批、放款—一客戶提車。

　　②“直客式”模式。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”。

　　“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網點填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進行資信調查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續——銀行放款——客戶提車。

　　五、貸款要素

　　(1)貸款對象

　　個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的自然人。

　　(2)貸款利率

　　個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率規定執行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規定實行上下浮動。

　　(3)貸款期限

　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。

　　(4)還款方式

　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業銀行的規定來執行。

　　(5)擔保方式

　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保后措施，包括質押、以貸款所購車輛作抵押、房地產抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

　　(6)貸款額度

　　所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等