（文前提要）借記卡、準貸記卡、貸記卡是卡片王國中的三大家族，它們有著各自不同的功能和特點，熟悉掌握卡片特性的持卡人才能有更好的用卡體驗。

　　“中行長城信用卡存款可以計息了！”不久前，持有中行長城人民幣信用卡的袁圓收到了銀行寄送的賬單和宣傳單頁，“ 宣傳單上說，如果我在中行長城人民幣信用卡中有多余存款，就會產生利息，定期入賬，這個功能怎么聽著像借記卡的呢？難道現在信用卡、借記卡可以兩卡合一了？”

　　第一次聽說信用卡存款可以產生利息的袁圓有些好奇，在向中行工作人員求證后，她終于有了答案。原來，袁圓所持有的中銀長城系列的信用卡是一種比較特殊的準貸記卡，它既具備溢存款生息功能，同時具有一定時間的免息還款期。而一般的準貸記卡只具有存款生息功能，至于向信用卡里注資則不會產生任何利息。

　　分清三類卡片

　　生活中，我們最常使用到的銀行卡有三類，借記卡、準貸記卡與貸記卡。

　　借記卡是三類卡片中，唯一一種無法透支的卡片，它相當于一張卡式的存折。只有當持卡人的賬戶中存有余額時，方可以刷卡使用。

　　貸記卡就是我們通常所說的信用卡。它具備一定的信用額度令持卡人可以透支消費，并享有一定期限的免息還款期。持卡人只要在免息還款期內將透支消費金額歸還，就不會產生利息。信用卡也支持透支取現，只是透支取現的利息需要從取現當天開始計收。當持卡人出現資金周轉問題，無法在最后還款日全額還款，就可以采取最低還款額還款，或是申請分期還款的方式來保證良好的信用記錄。

　　由于貸記卡包含了“先消費、后還款”的理念，加上銀行不時推出的刷卡優惠、積分送禮等附加權益，因此受歡迎程度日益提高。

　　而準貸記卡則是一種介于借記卡、貸記卡之間的卡片，它同時具有借記卡與貸記卡的部分功能。向準貸記卡中充值與向借記卡充值類似，都會按照活期存款利率產生利息，同時準貸記卡持卡人可以向銀行方面申請一定的透支額度。當賬戶余額無法滿足支付需求時，就可以靠透支額度補足消費。不過，一般情況下，準貸記卡并不具有免息還款期，也就是所有的透支消費都會從透支當天起計收利息。簡單來說就是存款有利息、透支不免息。

　　近幾年來，隨著我國信用體制的完善，準貸記卡正在漸漸淡出江湖。一些原本發行準貸記卡的銀行現在大都取消了這種卡片，只有工行、農行、中行、交行等少數銀行尚存有準貸記卡。其中，交通銀行規定，在同一客戶名下，準貸記卡與貸記卡不能并存。工行規定，準貸記卡中的透支消費金額，必須在60天內還清，如無法按期歸還，會影響持卡人的正常用卡。而像中行長城系列卡片這樣既享受免息期，同時賬戶多余存款享有活期利率計息待遇的卡片可以說已經是一種“變型”的準貸記卡，它本身的功能正在向貸記卡漸漸靠攏。

　　根據中行卡中心工作人員介紹，每張中行長城系列卡片都有一個信用額度，持卡人可以在額度內透支消費并享有免息還款期，也可以透支取現。在信用額度充足，即沒有任何透支金額發生時，如果賬戶中有多余的存款，那么這筆溢繳款將按照央行頒布的活期利率標準計息，每一個季度結息一次。每個季度末的20日，銀行系統將對前三個月的溢繳款利息進行計算，并計入卡片余額中。外幣賬戶溢繳款同樣也有利息產生。

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