董俊峰：中銀手機取現將拓展至沒有網點覆蓋的縣域

　　2014年1月11日，由和訊網和中國證券市場研究設計中心(SEEC)聯合主辦的第十一屆中國財經風云榜暨“銀行業高峰論壇”在北京中國大飯店盛大召開。本屆論壇的主題是“直面??銀行布局互聯網金融”。和訊銀行對會議全程進行圖文報道。

　　中行電子銀行部助理總經理董俊峰在圓桌論壇中表示，在過去一年的時間里，金融行業的格局變化非常大，中國銀行電子銀行歡是致力于服務實體經濟，服務廣大客戶，承擔社會責任，同時在產品創新方面，重點突出在跨境和移動兩方面;同時，在移動方面，中國銀行也做了微信銀行，在微銀行上做了適合微信應用場景的輕量級產品和提高互動體驗的多媒體界面。去年中行也打造了一個“手機取現”服務。別看聽起來這名字挺直白的，其實立意很大，主要是想拓展中行網點沒有覆蓋的廣大的縣域以下經濟，我們想利用手機便利支付來為廣大的unbanked(沒有銀行賬戶)農民提供基于手機號的匯款服務服務，這也是中行盡社會責任、做最好銀行的一個體現。

　　以下為嘉賓發言全文：

　　董俊峰：特別榮幸有機會跟大家交流。也感謝和訊網給我們這個機會。過去一年里，確實金融行業的格局變化非常大，很多人說2013年是中國互聯網金融的元年。也有很多人說2013年中國的銀行業開始顫抖。我曾經寫過幾篇文章來論述銀行在這樣的格局下應該怎么辦，或者說銀行應該向互聯網學些什么。

　　主持人第一個命題是討論我們去年完成了什么作業。我想有兩點向大家報告。

　　第一，中國銀行電子銀行還是致力于服務實體經濟，服務廣大客戶，承擔社會責任。去年網上銀行和手機銀行創造的金融交易額是106萬億，相當于中國GDP的2倍多。我們現在服務的個人網銀客戶超過1.1億，服務的手機銀行客戶超過5500萬，服務的企業網上銀行用戶超過220萬。我們通過電子銀行這個最大的交易渠道向公眾提供穩定的銀行服務。當然，我們的服務體驗還有待于改進。

　　第二，我們過去一年的產品創新突出在跨境和移動這兩個方面。中國銀行有100年的歷史，我們最大的招牌和亮點就是國際化。中國銀行是中國金融界在全球布局最廣、布點最早、平臺最多元化的一家金融集團，現在在全球近40個國家和地區建立了600多個機構。中銀集團有近30萬員工，有約1萬人在境外分行或附屬公司提供服務。我們的網上銀行跨境服務，在服務于人民幣國際化，在提供人民幣跨境線上結算方面是走在前列的，無論是服務的地域，還是市場份額。

　　同時，我們在向駐在國海外本地居民提供多語言的電子銀行服務，包括網上銀行和手機銀行。我們在支持大型國企和民企走出去的過程中，提供完善的的全球現金管理服務。

　　在移動方面，我們同樣不能“免俗”，也做了微信銀行，在微銀行上做了適合微信應用場景的輕量級產品和提高互動體驗的多媒體界面。去年中行也打造了一個“手機取現”服務。別看聽起來這名字挺直白的，其實立意很大，主要是想拓展中行網點沒有覆蓋的廣大的縣域以下經濟，我們想利用手機便利支付來為廣大的unbanked(沒有銀行賬戶)農民提供基于手機號的匯款服務服務，這也是中行盡社會責任、做最好銀行的一個體現。

　　張曦元：我想問董總一個問題，最近網上發了一個很大的照片就是百度百發公然挑釁，易拉寶做的非常刺激，說是向左走去銀行，收益0.35%。向右走，你可以拿到預期收益8%以上。面臨這樣的挑釁，您怎么看?您覺得受到挑戰了嗎?

　　董俊峰：我可能神經比較遲鈍，我似乎沒有覺得那么大的威脅。就像剛才劉總講的，銀行的文化是一種債權文化，銀行的經營理念相對互聯網公司來說一定是穩健而相對保守的。因為銀行積累大量風控的技術手段，因為銀行業過去幾百年成長的經歷，那么多的風險事件，那么多的倒閉、站起來、再壯大、再危機、再重組。我覺得這兩者不太具有可比性。

　　打個比方，桌子上有一個杯子，桌子上擺了一堆石頭，又擺了一捧沙子。我覺得銀行就像石頭，互聯網金融后來者就像沙子。當你先把石頭碼在杯子里的時候，它一定有縫隙，沙子可以沿著縫隙再往下滲透，杯子就滿了。反過來呢?如果這個杯子先填入了沙子，與第一個杯子里等量的石頭就放不進去了，因為體量、順序和結構都不對啦。我覺得這是一個金融生態問題。

　　你剛才講的存、貸、匯的全面沖擊，其實不完全是這樣，金融服務的對象應該是按照客戶來分。在公司金融、金融市場和多元化經營領域，我認為互聯網公司、P2P很難滲透，因為這里有很高的能力和技術門檻，有很高的資本金和流動性要求，有很強的監管壁壘。在個人金融方面，它有相當大的脫媒成分，比如信用卡的線上收單、活期存款、理財產品的銷售。這種沖擊就像杯子里沙子對石頭縫隙的填充，我覺得并不是壞事，它是告訴銀行你不應該再睡覺了，你躺著吃利差的日子已經結束了，西方很早就結束了。我覺得這個時代，對銀行來說還是好時代，大家不要把銀行想得太暴力，銀行的利潤還是來自于扎扎實實的經營，來自于服務實體經濟。只是銀行有那么大的體量，容易被詬病。我們網上銀行一年做了106萬億，余額寶1千多億，這是零頭的零頭，不可比。規模不可比，經營文化和風險偏好也不可比，只是互聯網在效益和成本上有優勢。在“小而美”的創新和快速響應客戶需求，在以極低成本的滿足客戶體驗方面，確實比銀行做得好，這一點應該認賬，就是投入不一樣，大家要看到他們的偏好的不同。

　　我并不認為別人搶了我的飯碗，我的飯碗還是端得挺穩，只是我希望這個飯里多一點豆子，吃得更香。

　　張曦元：董總很有想法，我還要再補一個問題。董總剛才說的確實有道理，我也搜了一下，大家可以看一下百度搜索里面關于余額寶的問題里面居于榜首的是余額寶的風險在哪兒。董總提到銀行有銀行的市場，互聯網金融也有自己的市場，一個是石頭，一個是沙子，業態同存會面臨著搶入口的問題。余額寶有支付寶這樣一個入口，它的用戶甚至可以超過手機銀行的用戶，極有可能超過1個億。除了馬云在搶入口，其他人都在搶入口，包括盈利寶、現金寶。在搶入口的競爭上，董總認為銀行存不存在要跟他們單刀直入或者是競爭的格局，或者說是競爭，還是共存，還是合作。

　　董俊峰：這個問題很好。

　　在互聯網上，大家都知道流量為王，入口就是流量最大的訪問點。電商的入口在天貓，搜索的入口在百度，娛樂的入口在騰訊，金融的入口在哪兒呢?似乎余額寶也算不上金融的入口。我跟余額寶的周曉明聊，他就說我這半年積累了4千多萬客戶，1千多億的余額，挺讓人羨慕的。我說確實挺讓人羨慕的，因為你的客戶不用面簽。他們改變的不是貨幣基金這個產品本身，改變的是銷售渠道，捆綁支付寶賬戶是最大的流量來源。余額寶有沒有風險，人民銀行的徐司長剛才已經說得很清楚了，如果把活期利息和投資收益相比的話，投資就是有風險的。西方在若干年前，Paypal也存在過像余額寶這樣的產品，后來又湮滅了。中國還處在利率相對保護的階段，中國的利率遠遠高過美國，這是從存款利率來講。像貨幣基金這樣的定息收益產品，它跟開放式基金或者是股票這些權益類投資產品相比，貨幣基金類產品在目前是有空間的。但如果是刺激經濟要降息了，很可能定息收益產品收益下滑，貨幣基金不再有今天這么強的吸引力，這個模式就不存在了。余額寶的成功是特定時期、特定入口的成功，很難復制。不是所有基金公司都可以像天弘一樣做一個余額寶出來。但是很多銀行是可以做余額寶出來的。比如建信基金和建行電子銀行做的，可能收益比它還高。

　　我想說的觀點是這是一個生態，不是你死我活的競爭。大姑娘也好，中年婦女也好，各有各的美，只是看欣賞者的角度。

　　從入口來講，金融入口看起來有兩個，一個是銀行的網站，就是你登錄網銀或者是手機銀行，享受你持有這個銀行銀行卡的一站式金融服務。另外一種就是像搜索、電商或者微信這些社交門戶，它是很大的流量入口。我覺得銀行有使命把自己的產品細分以后，做適當的解構和重構，然后有機地嵌入到流量非常大的互聯網剛需入口中，客戶在聊天、買東西、搜索的時候順便完成正好要完成的金融服務。做到這種境界就可以了，銀行要恰好且恰如其分的在這兒等著客戶，讓客戶覺得“哦，原來你也在這里”。我認為一家銀行不與互聯網生態合作，獨自去打造一個排他性的金融入口不太可能，因為金融不是人在互聯網上的剛需。