（二）產品開發渠道不暢
　　在零售產品開發過程中，常常需要調動銀行的其它資源，如根據市場需求對產品做出改進或開發新產品時，需要向計劃財務部門申請研發經費，向信息技術部門申請系統開發等。但由于承擔產品開發職能的零售業務部門與打交道的相關部門都是同級機構，部門間橫向協調、溝通、聯系相對復雜，渠道不暢，導致產品開發進程遲緩，新產品推出速度慢、升級效率低，產品開發虎頭蛇尾，甚至不了了之。
　　（三）缺乏有效的基礎數據支持
　　由于現有網絡和系統功能存在局限，難以提供零售業務所需的零售銀行市場的各種基礎數據，使業務部門無法對零售市場相關內容做出精確分析，如客戶分析和成本分析，最終使產品開發成為無米之炊。
　　三、借鑒先進經驗，完善產品研發機制
　　（一）成立產品部，為產品開發提供組織保證。
　　將零售業務的產品開發職能獨立出來，成立產品部，其具體職能是：歸集分析市場信息、提出產品改進提案或新產品開發提案、調配相關部門資源（包括市場營銷、信息技術、財務和風險控制）實施產品改進或新產品項目開發、產品推出后實施再改進等。確保產品開發過程中的客戶需求分析、產品功能設計、投入產出分析、風險控制、技術實施等關鍵環節責任明確，提高開發工作的協調效率。
　　（二）理順營銷部門和產品部門的關系。
　　產品是營銷活動中一個至關重要的組成部分，產品是否符合市場需求決定營銷的結果。因此，在進行產品設計時，營銷部門需充當起警犬的角色，充分了解市場需求，并將需求按期提交產品部門，產品部門收到上述需求后，出具開發與否、時間計劃等具體意見，如不能進行開發，須出具理由并反饋營銷部門。同時，產品部門會同營銷部門就產品的市場前景進行分析，以減少投資失誤。
　　（三）為產品開發提供動態、完備的數據支持